近日，河南银保监局披露的一则河南镇平农商行因个人贷款业务严重违反审慎经营规则而被罚款30万元的信息，再次引起社会对农商行贷款违规乱象问题的关注。据本网不完全统计，截至目前，河南银保监局2021年开出的247张罚单中涉及农商行的罚单就有44张，共计17家农商行被处罚，罚款总额达1亿多元，而农商行在办理信贷业务中存在的贷款违规乱象问题更是成为监管的重灾区。

农商行贷款乱象成顽疾

农村商业银行属于股份制商业银行，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方金融机构，主要吸收当地农民存款，服务于当地农民，为当地农民生产、生活提供信贷、结算业务。但由于所处区域和改制时间的不同，农商行在资产规模、信贷业务的办理和风险的管控等方面存在较大差异，在监管方面相较于国有大行，暴露出更多自身不足。

据近日河南银保监局南阳银保监分局发布的行政处罚信息显示，河南镇平农商行存在个人贷款业务严重违反审慎经营规则的违法违规事实，依据《个人贷款管理暂行办法》第十一条、第十三条、第三十五条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条规定，南阳银保监分局对其处以罚款30万元。

而此次河南镇平农商行被监管部门处罚仅仅是多家农商行贷款违规中的冰山一角。据本网不完全统计，截至目前，河南银保监局2021年开出的247张罚单中涉及农商行的罚单就有44张，共涉及河南中牟农商行、河南鹿邑农商行、河南林州农商行、河南尉氏农商行等17家银行。根据罚单情况来看，主要有贷款“三查”不尽职、贷款管理不审慎、违规挪用贷款资金等贷款违规乱象问题。

其中，贷款“三查”不尽职更是农商行频频“踩雷”的重要原因之一。在涉及的17家银行中，就有6家银行因为贷款“三查”不尽职而受到处罚。贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查，三者相互联系、相互制约、相互促进，是银行信贷管理的一种方法，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。若银行贷款“三查”不严或暴露了银行在贷款风险管控方面存在漏洞。

17家银行合计罚款一亿元

据本网不完全统计，今年以来，河南17家农商行因贷款违规等行为被监管部门累计罚款1145万元。从处罚金额来看，多家银行领百万元罚单。如河南中牟农商行存有未经任职资格审查任命高管人员；对本行主要股东及其关联方合计授信余额超比例；以优于非关联方同类交易的条件对主要股东及其关联方进行交易；购买浙商银行上海分行违规发行的理财产品以实现不良资产虚假出表的违法违规行为，被处罚160万元。

河南鹿邑农商行存有向借款人转嫁抵押登记费用；以流动资金贷款名义向房地产开发企业发放贷款且未计入房地产开发贷款科目；贷款管理不审慎；股权与公司治理严重违反审慎经营规则的违法违规行为，被处罚金135万元。河南尉氏农商行违规投资信托资产被罚200万元。

值得一提的是，河南林州农商行领今年以来最大额罚单，该行因贷款“三查”不到位，未按规定报送案件信息等违法违规行为，被合计罚款210万元，多名责任人还被禁止在规定年限内从事银行业工作。

对于农商行频频出现的贷款违规乱象问题，如何有效避免踩雷，业内专业人士曾在媒体采访中表示，银行首先需要从制度上进行完善，强化内控管理和从业人员的合规培训；其次需要加大资金流向监测，运用金融科技等手段实施高效管理；最后也需要对贷款申请人加强普及教育，对违规挪用贷款资金的行为加大处罚力度。（武世友）