理财

双独家庭生二胎理财、育儿两不误

2015-01-27 15:00
来源:河北青年报 作者: 字号: T|T
责任编辑:陈广岩

案例

有老有小想要“二胎”咋打算

读者李先生:我今年32岁,我和妻子均是独生子女,家中有一个4岁的女儿。工作方面,我每月税后收入1万元,每年年终奖5万元。妻子是国企行政秘书,每月税后收入0.5万元,过节费及年终奖约为3万元。

在支出方面,每月基本支出3500元、娱乐购物2500元,女儿幼儿园费用每年1.2万元,各类兴趣班每年要花费1.33万元。此外,我们夫妇两人每年要给双方父母各2万元红包,家庭每年旅游预算3万元。

资产负债方面,我们有住房两套,一套自住,另一套本来是买给我在广州的父母的,但父母近期跟我们同住,因此房屋闲置出租,租金每月5000元。这套住房市值300万元,因此还有房贷30万元,每月还贷3000元。家庭存款方面,我们有活期存款5万元,市值15万元的股票和20万元的基金。

我们夫妇打算生二胎,但目前是上有老,下有小,顾虑也不少。我妻子考虑在以后辞去工作照顾宝宝。随着家庭成员的增加,我们希望购置三居室房屋,并购置私家车。同时,家庭保障也急需补充,夫妻两人日后的养老金补充也需尽早规划……

分析

刚性需求应尽早安排

壹度财富理财师认为,李先生家庭现处于成长期,夫妻二人的工作稳定,但因上有老、下有小,支出项目较多,生活压力较大。尚未建立家庭安全网保障,孩子教育金、自身养老等的基本需求未有合理安排。如再生二胎,财产性收入远未能覆盖开支,财务自由度较低。

因此,为迎接小宝宝到来,李先生夫妇的理财需求目标很多,需要考量的因素也非常多。李先生夫妇需要对其生二胎后的生活作全面的规划安排,并且结合现有资源,理性分析哪些是刚性需求,必须尽早着手安排,而哪些是弹性需求,可以调整或者延后。

策略

1 预留充足应急金应对怀孕及婴儿期

理财师建议李先生预留5万元购买货币基金如活期通等产品,替代活期存款作为应急金工具。由于李先生妻子在怀孕期间及生二胎后,突发事件会比较多,必须相应增加家庭应急金额度。

建议申请两张大额信用卡,以备不时之需,并且积累个人信用,有利于日后投资借贷。

2 尽快完善家庭保障,二胎方能无忧

虽然夫妇二人的工作单位有一定的团体医疗保障,但保障额度非常低。因此,李先生需要配置重大疾病保险30万元及意外保险100万元,定期寿险200万元(定寿保额为10倍的年收入)。同样,太太需要配置重大疾病保险30万元,意外保险50万元,定期寿险100万元(定寿保额为10倍的年收入)。女儿和新宝宝配置消费型重大疾病保险30万元,意外\住院医疗适度即可。双方父母年龄大,小病、小意外频发,但投保健康险费用很高,可以考虑配置意外险20万元,意外医疗2万元。另外,在财产险方面,李先生有两套房产,可酌情考虑配置家庭财产险。

3 调整现有资源,筹划教育金

大女儿大学教育金:按照目前国内大学费用每年3万元,按照4%的学费增长率,预计14年后大学教育金需要筹备21万元;预计小宝宝2年后出生,同样按照目前大学费用每年3万元,按照4%的学费增长率,预计20年后大学教育金需要筹备26万元。因此,以目前20万元基金,按照6%投资回报,4年后预计可以达到45万元教育费用。

4 租房不买车,节约生活成本

生二胎后,李先生想换三居室房子。理财师认为,李先生可以选择把目前两套房都出租,另外租进一套三房居住。此选择既可以让全家住得舒服,又可以获得一定的租金差额。而且李先生有一套房在广州,预期在十年内,房价仍有稳定增值空间,李先生的资产将得以稳健增值。

李先生的另一个目标是购车,假设他在2年后购一台10万元左右的小车,再加上车牌竞标费、税费等,预计落地价格为15万元左右。而养车的油费、路费、停车费、保险费等,平均每月花费超过2500元以上。虽然购车可以为其生活带来便利,但高额的养车费用会令本来就不宽裕的生活更加拮据。对此,理财师建议李先生暂时延后该目标,等家庭收入有较大提升后再考虑。

5 保持财产性收入,作为养老补充

假设李先生28年后退休,享受25年退休生活,社保养老替代率为1/3,李先生夫妇仍需要额外筹备2/3的退休金。若保持目前的生活水平 (6000元/月开支),除社保基础养老外,需要每月有4000元的额外收入作为补充养老。

在筹备补充养老金的方式上,有两种方式:1.定投基金。但生二胎后,家庭开支增加,月结余较少,以定投基金方式筹备养老金将非常吃力。2.租金收入。目前李先生有两套房子,其中一套出租,每月有5000元租金,假设租金增长率和通货膨胀率一致,此租金收入可以作为退休后养老补充资金。

6 开源节流,应对剧增的生活成本

李先生现在有15万元股票,目前股市行情在底部,预计近两三年会逐步回升,建议视行情抛售,转换成稳健的债券型基金和灵活货币基金,补贴育儿费用。

生下第二个小宝宝后,如果太太不工作照顾宝宝,以李先生一个人的收入无法维持一家四口的生活开支,故建议聘请保姆或请父母来照顾宝宝,李太太继续工作,保持收入。在支出方面,会增加小宝宝的保姆费用每月3000元,育儿费用每月2000元;另外加上每年保费支出3万元,如此推算,总支出增加8万元。

收入减少,支出增加,李先生夫妇除了要考虑如何节流外,更要增加收入。因此,李太太生二胎后建议继续工作,一方面保持工作收入,另一方面保持女性独立能力;如果需要多花时间照顾家庭,可换时间较灵活的工作。

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