理财

储户投身理财产品 银行存款流失成新常态

2015-01-27 11:15
来源:证券日报 作者: 字号: T|T
责任编辑:陈广岩

近日,央行公布了2014年金融统计数据报告,报告显示,2014年人民币存款增加9.48万亿元,同比少增3.08万亿元。其中,住户存款增加4.14万亿元,比2013年少增1.35万亿元,非金融企业存款增加1.97万亿元,同比少增1.53万亿元,财政性存款增加5531亿元,比上一年少增237亿元。

《证券日报》记者发现,在2014年的多个月份,住户存款都呈现了负增长,作为商业银行存款的重要来源之一,住户存款在2014年出现了巨大的分流。

恒丰银行新闻发言人、战略与创新部总经理娄丽丽向本报记者表示,银行存款主要面对四个方面的争夺:一是理财产品市场,二是互联网金融产品市场,三是p2p投融资撮合平台,四是股票市场。

存款常态化流失

央行数据显示,去年10月份,当月人民币存款减少1866亿元,同比少减2161亿元。其中,住户存款减少5395亿元,非金融企业存款减少4482亿元,财政性存款增加6837亿元。此外,去年8月份,住户存款减少2305亿元,非金融企业存款增加341亿元,财政性存款增加992亿元;去年7月份,住户存款减少1.08万亿元,非金融企业存款减少1.35万亿元,财政性存款增加6804亿元。

自去年下半年以来,央行公布的数据中,单月住户存款增加只有去年11月份。银行人士认为, 近年来,存款利率市场化改革加速推进,商业银行为防止存款较快流失不断推出相对高收益的理财产品等。2013年年末,互联网金融特别是“余额宝”、“理财通”等宝宝类产品爆发式增长,商业银行传统负债业务受到明显挑战。同时,随着经济增速放缓,人民银行通过降准、降息、公开市场等一系列操作不断释放流动性,沪指相应飙升,吸引大批投资者入市,银行存款进一步下滑。截至2014年12月末,金融机构人民币存款余额同比增速降至9.1%的历史低点。

单从商业银行数据来看,虽然去年第四季度数据未完全披露,但从前三季度数据已能看出端倪。同花顺(300033,股吧)数据显示,16家上市银行三季度末的存款总额合计为75.62万亿元,较今年中期的77.13万亿元减少了约2%。其中,13家银行三季度末的存款总额低于年中时点。

财经评论家张平撰文指出,银行存款下降已是一个“新常态”。在利率市场化条件下,一个最大的“新常态”就是银行的存款会出现大量流失的问题。2003年以来的十年间,中国银行(601988,股吧)负债当中存款占比整体上持续下降,从过去最高的84%下降到现在的76%左右。

对于银行流失存款的去向,娄丽丽表示,一是理财产品市场。银监会数据显示,截至2014年11月末,全国银行业金融机构存续理财产品56052款,理财资金余额15.4万亿元,较2014年年初增长近50%。二是互联网金融产品,特别是货币基金类产品。数据显示,2014年前三季度宝宝类产品的规模不断增长,截至2014年三季度末,宝宝类产品规模达到1.56万亿元。虽然随着收益率的不断下降,宝宝类产品的规模有所缩减,但截至2014年12月末,宝宝类产品规模仍高达1.51万亿元。三是P2P投融资撮合平台,P2P网贷借助互联网的高效传播,以其投资门槛低、操作简单、费用透明,收益率高等特点,吸引市场上更多资金的参与。据统计,2014年P2P网贷行业投资人数与借款人数分别达116万人和63万人,总体贷款余额1036亿元,为2013年的3.87倍。四是股票市场。股市大涨之后,投资者风险偏好上升,各路资金大举进入股市。

老年人存款搬家严重

中信银行北京某支行网点大堂经理告诉本报记者,今年,许多老年人在定存到期后,不再续存,转而购买理财产品,有的是家里子女陪着来买,也有老人自己找大堂经理咨询后购买的,总体而言就是,定期存款的最大客户群开始转战理财市场。

根据银率网数据库统计,2014年总计有178家商业银行共发行60911款理财产品,较2013年增长29.53%。其中,人民币非结构性理财产品总计发行55002款,较2013年增长26.54%。

在收益率方面,2014年人民币非结构性理财产品平均预期收益率呈现趋势性下滑,头尾相差0.5个百分点。人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.27%,平均投资期限为120天。外币理财产品平均预期收益率在2014年3月份达到峰值,随后进入调整周期,其中澳元理财产品全年表现优于其他外币品种。

“老年人买理财产品有一个特点就是偏爱低风险,上来会先问保不保本,只要是保本的产品,即便收益低,但是只要高出定存利率,他们也是很愿意买的”,上述人士表示。

2015年揽储压力大

银率网分析师殷燕敏对本报记者表示, 2014年9月份,银监会、财政部和央行联合发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,要求商业银行月末存款偏离度不得超过3%。这一规定有效抑制了银行月末、季末揽储冲时点的现象,从数据上则表现出存款增速同比大幅下滑。

在利率市场化进程快速推进的大环境下,2015年住户存款增速或将继续负增长,银行的揽储竞争将更为激烈。

一位就职于某国有大行的员工表示,以前其所在网点对于员工的存款指标是没有硬性要求的,这要好于许多规定揽储任务的银行,不过现在对于支行的存款流失是有监测的,一旦网点存款流失占比过大,考核就会受到影响。

娄丽丽表示,2015年商业银行存款形势仍将面临严峻挑战,但这也将进一步加快银行业金融机构战略转型步伐,为商业银行带来转型发展机遇。一方面,互联网金融业务创新和发展仍处于飞速增长阶段,各类互联网金融产品将进一步吸收银行存款。同时,经济增速趋势性下行难以逆转,货币政策易松难紧,2014年年末的降息标志着新一轮降息通道正式打开,股票市场继续表现良好,商业银行存款吸引力下降。

但是另一方面,随着利率市场化改革加快,存款利率浮动区间有进一步放松的可能性,商业银行通过存款利率上浮可有助于对冲降息带来的负面影响。

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